적금 만기 수령액 계산, 월 50만 원씩 1년이면 약 609만 원

연 3.5% 적금에 월 50만 원씩 1년을 넣으면 원금 600만 원에 이자가 113,750원 붙습니다. 세금을 떼면 이자는 96,233원이고, 만기에 6,096,233원을 받습니다.

「연 3.5%면 600만 원의 3.5%인 21만 원」이 아닙니다. 이자는 원금의 1.9% 쯤이고, 여기서 대부분 헷갈립니다.

왜 절반쯤인가

넣은 지 오래된 돈에만 이자가 오래 붙기 때문입니다. 첫 달에 넣은 50만 원은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 1개월치만 받습니다.

이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2        (n = 개월 수)

12개월이면 12+11+…+1 = 78개월분입니다. 평균하면 돈이 묶여 있는 기간이 절반을 조금 넘어서, 실제로 받는 이자가 표시 금리의 절반쯤이 됩니다.

예금은 다릅니다. 목돈을 한 번에 넣으므로 전액이 전 기간 이자를 받습니다. 같은 금리라면 예금이 적금보다 이자가 많습니다.

세금이 빠집니다

이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4% 가 붙습니다. 위 예시의 113,750원이 세후 96,233원이 되는 이유입니다.

비과세·세금우대 상품이면 이 비율이 달라지므로 계산기의 세율 칸을 0으로 바꾸세요.

단리와 복리

대부분의 적금은 단리(원금에만 이자가 붙는 방식)입니다. 복리 상품은 이자에 다시 이자가 붙지만, 1~3년짜리 적금에서는 차이가 크지 않습니다.

금리를 비교할 때 보는 것

• 기본금리와 우대금리 — 광고에 나오는 높은 숫자는 대개 우대 조건을 다 채웠을 때의 값입니다
• 우대 조건 — 자동이체·카드 실적·첫 거래 여부 등이 붙습니다
• 중도해지 금리 — 만기를 못 채우면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다

자주 묻는 질문

계산기 결과와 은행 앱의 금액이 왜 다른가요? 우대금리 적용 여부, 세율, 납입일에 따라 달라집니다. 약정서의 금리를 그대로 넣어 보세요.

만기 전에 해지하면 얼마를 받나요? 원금은 그대로 받지만 이자는 중도해지 금리로 다시 계산됩니다. 약정 금리보다 크게 낮은 경우가 많습니다.

적금과 예금 중 어느 것이 유리한가요? 목돈이 이미 있으면 예금이, 매달 모으는 중이면 적금이 맞습니다. 같은 금리면 예금 쪽 이자가 많습니다.